大火之后的思考：家财险如何投保

史晓芳

11月15日，上海一场大火之后，只留下黑漆漆的公寓残骸和死里逃生的受灾居民无奈的叹息。

上海保监局的统计数据显示，截至11月18日，上海各保险公司对此次火灾的理赔已接近1000万，其中太平洋财产保险上海分公司承保了静安区江宁路街道社区综合保险，已支付赔款400万。3家财产险公司接到6件家财险报案，保额74.67万元；房贷险报案1件，保额62.7万元；车险报案3件，具体保额及损失待查。8家寿险及养老险公司确认身故客户3名，保额合计203.1万元，受伤客户13名，失踪客户6名。

家财险鲜有投保

直到发生火灾，很多受灾居民才知道街道为居民购买了一份社区综合保险。这份保险由街道买单，在上海的覆盖率是100%。根据保险条款，火灾之后居民们可以获得每户最高5万元的社区居民住宅火灾责任保险，每人最高限额10万元的人身意外伤害责任保险。

“这是一个公益性险种，居民不可能完全靠它转移所有风险，政府也不可能大包大揽。”一位参保保险公司人士表示。

这幢位于上海市中心的建筑，房价每平方米在3万以上，也就是说，居民们的损失至少在数百万元。虽然社区保险给了居民第一重的保障，不过相比居民的损失，这只是杯水车薪。

太平保险的黄宜平介绍:“针对火灾造成的损失，最有效的防范还是购买家财险。”

不过第一财经日报《财商》记者了解到，由单位和个人购买的家庭财产保险，投保率不足10%。

“家财险一直卖得不好，其实是客户需求和产品设计之间的矛盾。用户比较想购买的是水渍险和盗抢险这类发生概率比较大的保险，但是保险公司的产品往往是多种险种打包销售，这样一来总体的保费上升了，很多投保人就觉得不划算。”一位保险公司产品设计人员告诉记者。

复旦大学保险系主任徐文虎的说法是，由于家财险把盗窃险及自行车险与机动车险剔除在外，多数居民认为没必要购买这个险种。家财险的承保范围较小，其中之一是火灾，但火灾发生的几率非常小，使得客户不感兴趣。

地震为除外责任

照例，每次灾难之后，都会唤起一波购买保险的浪潮。据平安财险个人业务管理部负责人朱芸菁介绍:“火灾之后，买家财险的人多了3倍。”

不过，对于发生概率极低的火灾等事件，人们究竟应该怎样购买才合适呢？

朱芸菁介绍家财险可以设置的种类包括:房屋、室内财产、装潢三类。投保人还可以设置室内财产盗抢险、水暖管爆裂及水渍险、保姆人身意外险等附加险种。房屋部分的保费主要保障房屋主体结构及交付使用时已存在的室内附属设施。

每家公司的家财险产品根据其条款不同费用略有差异。以某款家财险举例，100万元房屋保额的投保保费为385元，20万元房屋装修保额的投保保费为150元，20万元室内财产保额的投保保费为150元。这样每年保费约为700元左右。

还有一些公司的家财险产品可以由保险公司每月自动从投保人银行账户扣除，如月缴30元的产品，保额为200万元。

“一般投保人在购买的时候显然不可能按照房屋价值购买。因为除了地震之外房屋的主体结构很难毁灭，就算是火灾也不可能是全毁。但是地震在家财险里面一般都是除外责任，所以只会计算其中的装修和家具财产等等。”上述保险设计人员告诉记者。

另外，家财险赔偿的额度并不是按照保额来的，而是按照财产损失的额度来陪偿。而且如果说投保人获得了其他的赔偿，那么保险公司赔偿的数量也会下降。

盗抢险、水渍险最有必要购买

“家里水管破了，浸透了家具，或者是家中被盗，这两种情况是出险概率比较大的，所以投保人应该首先考虑购买。”上述保险设计人士告诉记者。

明亚保险经纪资深总监郭冲提醒:“如果发生了盗抢丢了东西，因为没有原物，往往给理赔造成困难。所以在家财险理赔时一定注意相关的证明资料留存，如果是购买了空调等家用电器时，应及时向商家索要发票。”

如果发生风险事故造成损失时，除保险单、财产损失清单外，被保险人还需要提交发票、消防部门证明等材料，若产生了修理费用，还应保留相关修理发票或凭据。

郭冲还提示投保人:“如果发生火灾，所有单据丢失的话，一切损失评估也可以通过公估公司进行评估来确定损失金额。如果发生盗抢事件，应及时拨打110报案，并尽量保护现场，还应请公安机关开具证明材料，列出丢失清单，以进行理赔工作。”