用理财眼光看提前还房贷 少付利息=稳健高收益

史晓芳

晨报记者 郭文珺

/ l" }4 v! @2 q6 l" j+ Y& d上周五，晨报以《银行闹“钱荒”，群发短信要钱》为题，报道了中国银行发短信鼓励客户提前还房贷后，不少读者打电话询问在银行连续加息的情况下，房贷究竟要不要提前还贷？究竟提前还多少最合算？对于不少使用公积金冲还房贷的客户而言，若有短期内要用公积金贷款买房的打算，还必须为留足公积金余额早做打算。
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在经历了银行的多次加息后，目前房贷的利率已普遍超过了7%，而与此同时，尽管银行也多次对存款进行了加息，但与7%以上的贷款利率相比能相差较大。虽然今年以来，受到银行收紧银根，市场资金较为紧张等因素的影响，银行的理财产品在六月末一度飙升至7%以上，但这仅仅是昙花一现。而同期的民间借贷利息也飙升至年息20%以上，但近期全国各地又爆出多起高利贷资金链断裂事件，民间借贷不安全性不稳定的特性暴露无遗。

其实，虽然不少理财师鼓吹房贷七折利率不会再现、还款期过半后，房贷利息占比越来越少、现金投资模式众多，收益率更高，但冷静思考下身边的投资理财模式，真正能够做到像存款、国债一样稳定收益、几乎毫无风险的投资品种，而年息又能超过7%以上的理财模式，几乎一个都没有。因此，对于普通的房贷借款人而言，若你暂时找不到好的投资方向，现金的年化稳定收益无法超过7%的话，建议你不妨考虑提前归还房屋贷款。

在房屋贷款还清后，若之前在办理房屋贷款时，办理过保险，还可以退还部分保险金。同时，需要提醒的是，提前还款时，可能会涉及到需多支付一个月利息或者贷款，这些内容在贷款合同中都会有明确约定，建议大家提前还款前写仔细阅读。考虑到目前银行是“缺钱”，希望客户提前还房贷，因此大家不妨尝试着和银行协商，弄不好还可以免去这一个月的利息。

　　提前还贷可积攒公积金余额

对于很多纯商业贷款的贷款人而言，不少人不愿意提前还贷的主要原因，是希望将每月单位缴纳的公积金能抵充商业房贷，以便能将公积金充分利用。由于公积金存放在公积金中心享受的是低息，因此不少人的还款金额就是正好将自己的公积金全部还清，不少理财专家给出的理财建议也基本如此。

  _% Q1 u9 h5 D6 {; H不过，需要特别提醒的是，如果你之前在购买房屋时，从来没有使用过公积金贷款，仅仅是纯商业贷款的话，那么在如今银行房贷收紧的情况下，如果你打算投资买一套小房子的话，不妨考虑用足自己的公积金贷款，最高上限可以贷到40万元。由于是公积金贷款，不涉及银行的贷款额度问题，因此不会因为房贷额度紧张，而出现审批通过后，迟迟拿不到贷款的尴尬，因此，在这个商业房贷难审批拿款的年代里，公积金贷款买房无疑是最便捷省钱的。

按照目前的公积金管理规定，除了公积金连续缴纳时间、首付款等限制条件外，对公积金账户内的余额也有一定的限制，若账户内余额太低，即便能贷到公积金贷款，恐怕为未必能贷足额，因此，对于有意使用公积金贷款的人而言，不妨提前还贷，积攒点公积金的余额，这样可以确保贷足额，以免因小失大。

史晓芳

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