逾8成中小企业贷不到款 专家呼吁建立草根金融体系

魏师杰

　　数据显示，今年1月份新增贷款仅为7381亿元，大大低于前三年同期1万亿元以上水平。 　　业内专家预计，尽管自去年以来，国家相继出台政策支持中小企业发展，但受国家紧缩性宏观政策调控的影响，今年中小企业面临的资金压力将进一步凸显。 逾八成中小企业贷不到款 　　“中小企业不但关系着就业问题，关系着近几千万个微小企业家自身的生存问题，而目前它们却正处于一个极端困难的情况。”友成企业家扶贫基金会常务副理事长、中国人民银行研究生部部务委员会副主席汤敏近日在2012中国财经年会上表示，由于货币紧缩，前些年中小企业赖以生存的民间金融、民间借债，现在基本上处于一种停滞的现状，“现在，即使在温州和其他很多地方，高利贷也都借不到了。” 　　银监会统计数据表明，目前，中小企业信贷矛盾比较突出。从获贷情况看，我国银行的企业贷款几乎覆盖了所有的大企业和中型企业，比例高达80%以上；而较小规模企业，则80%以上与信贷无关，规模在500万元以下的小企业，其贷款额占企业贷款总额的比例不足5%。 　　“小企业的特点使银行必须花大量精力用于调查，深入企业、了解生产销售情况，做出相对客观的判断。但目前各支行存款压力很大，大部分精力用于满足利润考核指标和监管考核目标。”沪上某银行业内人士向商报记者表示，对中小企业经营和财务状况了解不透彻就是风险，中小企业贷款必须慎重。因此，在目前考核指标都难以完成的情况下，求稳也是迫不得已。 　　同时，在大的调控背景下，金融监管部门对各商业银行信贷规模采取了绝对额度限制，这在某种程度上决定了更多中小企业不能享受小额信贷的优质服务。在目前金融垄断的体制下，银行基于风险考虑，不可能让千千万万的中小企业都能得到资金上的扶助，因而将民间的集资、借贷、企业融资推向一个法律的边缘。 　　另一方面，我国金融体制的不健全也在“折磨”着中小企业。被誉为“中国小额贷款之父”的杜晓山教授坦言：中国现在的小额贷款之所以举步维艰、寸步难行，就是因为缺少政府的支持，以及与小额贷款相关的政策法规不健全。 发展中小企业应该成为国策 　　有专家指出，尽管中小企业的融资难题是个世界性的话题，但中国中小（微）企业在融资方面遇到的困难无疑是比较严重的。 　　此外，中小企业开展实业的环境也正在变得越来越差。在通胀的环境下，人力成本、原材料成本等上涨导致中小企业负担很重，再加上各种各样的收费，大幅度压缩了中小企业的利润空间。 　　有观点认为，中国在中小企业扶持上的公共政策存在两个教训：一是从来不正视，或者不承认中小企业对经济发展的贡献，只是将中小企业视为补充，导致针对中小企业的政策从来没有上升到基本国策的地位，30年从来没有召开一次国家级的中小企业会议就是明证；二是没有一个真正为中小企业说话的机构。凡是涉及中小企业的政策，很多时候，要么隔靴搔痒，要么“王顾左右而言他”。 　　“谈论中小企业民间融资这么多年了，希望2012年能有一点突破。解决中小企业的贷款融资难需要一个新的机制，需要一种草根金融的体系。”汤敏表示，希望国家在一些小型银行开始做试点，同时在一些地方拿几个点出来也做试点。政府应该起到一个带头的作用，或者建立一系列比较客观具体的奖惩措施，吸引那些拥有很强实力的银行和企业，让他们把目光都投入到小额贷款行业上来。 银行放宽抵押物助力中小企 　　众所周知，中小企业融资难主要有两大障碍，一是缺少抵押物，二是信息不透明。如果银行不能放松对中小企业抵押物的要求，那么许多中小企业尤其是小企业最终还是无法从银行获得贷款。 　　商报记者调查发现，目前国内各家银行在抵质押方面进行了颇多创新，不再局限于土地、房产质押。以光大银行推出的三大低碳融资模式为例，抵押物可以是企业节能服务产生的未来收益、核证减排量的收益权、企业自身可流通的环保类权益；有不少银行还推出了应收账款质押、仓单质押等业务。比如建行的小企业贷款，抵押物可以是林权、排污权、订单等。 　　担保方式则更加多样化。目前多家银行推出了企业联保业务，几家企业互保联保或者找具有一定资产的自然人作担保等均可以为企业增信。比如九江银行对符合条件的借款户，只要有稳定收入的保证人，即可发放最低3000元、最高50万元的贷款。北京银行的小企业贷款还可用知识产权等无形资产担保。 　　在信息审核方面，由于小企业信息透明度不高，光靠银行工作人员去挖掘优秀的小企业，不仅耗时耗力，而且不一定可以真正了解企业的经营状况。也因为如此，目前银行普遍采取的方法是借助商会、协会、中介机构、政府相关部门、供应链核心大型企业等有可能掌握小企业信息的机构进行合作，以达到全方位了解中小企业和快速发掘优秀小企业的目的。 　　比如，大连采取的做法是由商会、协会组织会员企业采取联合担保、设立担保风险基金或资金等方式，建立企业内部担保互助制度，实行风险共担。 　　而为了弥补银行工作人员对科技型企业业务不熟悉的缺点，中国银行北京分行还引入高等院校的科技带头人和技术专家等专业人员参加贷款评审，对企业核心技术的市场竞争力、可转化性、市场价值、市场前景等进行评价。 　　事实上，通过与相关机构合作，不仅有助于银行加深对小企业的了解，而且有利于银行批量开发客户、降低风险和成本，并进行抵质押物创新。比如中信银行与市场管理公司、仓储公司合作推出租赁权质押、融仓通、仓单质押等。 服务升级 小企贷款部门向专营化发展 　　而在信贷流程方面，由于国内银行原有的信贷流程大多是在适应大型企业信贷业务的过程中形成，无法适应中小企业贷款“短、频、急”的特点。为适应小企业的贷款特点，目前不少银行设立了小企业贷款专营部门，如小企业金融中心、小企业信贷中心等，一些银行甚至还推出了小微企业专营网点。比如民生银行就推出了不同行业的小微企业专营支行，包括有海洋水产专业支行、纺织服装专业支行等。 　　中信银行则针对小企业的授信流程，与一般对公业务流程则有三大显著不同：一是流程环节简化，小企业授信不需要上“信审会”审批；二是通过向专营机构派驻专职信审官和信审员的方式，实现风险的垂直管理和审查审批的专业化；三是提高了审批权限，并且实行差异化的贷后管理模式，着重加强对小企业业务的检查监督。 　　此外，由于小企业存在财务报表不规范、信息不透明等特点，致力于开拓小企业贷款业务的银行为此纷纷建立了另一套新的中小企业评价标准，而不再像大企业信贷业务一样依赖财务报表提供的信息。 　　据商报记者了解，目前银行业内比较认可的评价标准是看“三品”、查“三表”。“三品”即为企业主的人品、企业经营的产品和企业主所有的物品，“三表”即为水表、电表和海关报表。也有一些银行还查看企业的纳税单。 　　来源：上海商报