拿什么来养老 退休财富规划应从30岁开始

史晓芳

了解目前人们对待自身养老问题的最新看法，以及对于保险年金产品的认识程度，信诚人寿近日在京发布了《2009年居民养老规划调查报告》(下称《报告》)。《报告》显示，多数被调查者对“老龄化社会”这一名词已不再陌生；但需要引起关注的是，27%的人认为“应该在31-40岁之前”开始为退休生活做准备，但真正能够付诸行动的人却不多。调查数据显示，超过67%的被调查者表示，“考虑过，但还没有做准备”和“完全没有考虑过做什么准备”。　　统计资料显示，目前中国是世界上老龄人口最多的国家，60岁以上老年人口已超1.3亿，占总人口的10%以上。我国已进入快速老龄化阶段，有数据显示，未来20年，老龄人口的年均增速将超3%；到2050年，中国的老龄人口总量将超4亿，老龄化水平将超30%。同时，我国人口的预期寿命也在不断地延长：未来20年，我国人口平均寿命将接近80岁；到2050年更将达到85岁。那么，当我们逐渐衰老，面对身体机能的退化和病变，以及各种医疗保健的高额开支时，我们拿什么来养老？
　　44%受访者认为，家庭退休金月需4000至8000元
　　《报告》显示，44%的受访者认为，“每个月家庭需要获得4000至8000元的退休金”，才能保证目前的生活水平。保险专业人士指出，如果仅靠社会基本养老保险提供的养老金，几乎不可能保证生活水准。
( ^- M! j$ L7 v6 Q0 S　　“以前人们的退休金是按照退休前工资的80%至90%计算，因此前后的收入水平不会相差过大。但自1997年社保制度改革之后，情况发生了较大的改变。”据首都经贸大学金融学院教授庹国柱介绍，根据改革后的规定，社保的替代率设计为58.5%，而且，由于社保基金收益率较低，直接导致由社保提供的退休金的替代率也在逐年下降，例如目前北京已经低于40%，只能保证人们退休时的基本生活需求。而要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的，还要以商业养老保险来补充；同时提倡个人养老金储蓄计划，只有通过这样的运作方式，才能真正对养老做好保障。
　　《报告》显示，85%以上的被调查者都没有指望老了后依靠子女赡养，但同时有50%的被调查者没有为退休购买任何的保险产品，剩余50%的被调查者购买的保险产品也比较分散，仅有27%的人购买了养老保险，11%的人选择“长期投资类保险”以备养老之用。
　　据了解，在美国、加拿大等西方国家，70%以上的居民从30岁开始准备个人退休财富规划。在英国，个人资产几乎一半以上通过寿险保单和退休金计划的形式存在。根据伦敦国际金融服务局提供的数据，英国的养老金总资产2007年底达到2.9万亿美元，约占全球养老金总资产的11%，居世界第二位。
1 v+ M* t( u/ m8 q　　71%的被调查者表示，愿意购养老年金产品
7 n+ l7 ~9 s5 }. Y　　《报告》显示，当保险营销员在详细、准确讲解后，71%的被调查者表示，愿意购买保险公司的养老年金产品来规划退休后的财务生活。
　　对此，信诚人寿北京分公司总经理方志男表示，这从另外一个侧面反映出，中国的养老保险市场尚有很大空间。“根据国内权威机构的统计，2008年，中国个人金融资产中将近72%是以现金和存款的形式存在，以保险方式存在的比例非常低。这与发达国家几乎将个人资产一半以上通过寿险保险单和退休金计划的形式存在形成了鲜明对比。”方志男说。
　　正如全球管理咨询公司麦肯锡在2009年初的一份研究报告所言，在2007年到2012年之间，中国将有5000万至7000万个家庭突破年收入10000美元的大关，从而加入中国日益扩大的中产阶级大军。这将导致1亿至1.5亿能够初次购买寿险的新客户的产生。中国有望在2015年前成为仅次于美国和日本的全球五大寿险市场之一。
2 z, A, ~* \# @7 R2 i4 T* f　　 专家建议，困难时期可适当缩短缴费期限
# b  i6 H9 v/ v$ D$ z) H- c　　“规划老年生活，当然越早越好。”方志男对记者说：“许多国家和地区的人士一般都是从中年开始规划养老生活，如今，这种退休规划的理念也正在逐渐进入中国。”
" S: ]/ F4 m0 i  n8 N　　据了解，国内商业性养老保险大都兼具寿险保障和养老规划的双重功能，主要是针对0至50岁的人群，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁购买就需要缴纳较高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件。
　　“一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保，更可及早享受寿险保障；等上了一定的年龄，可能会由于身体状况不良变化等因素被要求加保，更甚者会被拒保。另外，及早购买养老保险，也是家庭和人生理财规划的主要环节之一。由于资金累积时间长，依靠保险公司的专业投资运作，到领取养老金时，可获取更充分的养老保险金补充。”北京明亚保险经纪有限公司研究发展部金融分析师宫本伟说。
　　保险理财专家同时建议，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险可以适当缩短缴费期限。据了解，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。专家说，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，缴费总额将会减少。
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（经济参考报）
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