又要延迟退休年龄 当你退休时能领多少？

徐兴广

　昨天，人社部就社会保险关系转续及医药卫生体制改革等问题集中答复网友时明确表示，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势，该部将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。

　　【退休时到底能拿多少钱】

　　现在很难有人能说清退休后需要多少钱，其实根据国家现行的社保养老制度，可以大致算出退休时可以拿到多少钱。

　　以1992年以后、1998年前参加工作的人为例，根据国家现行的社保养老制度，退休后领取的养老金是由三部分组成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。其中基础养老金是指退休后上一年度社会平均工资的20％；个人账户养老金是退休时个人账户累计余额除以120。过渡性养老金则需要根据每个人的不同情况单独计算，比较复杂，费用也比较少，此处忽略不计。

　　其实有很多是变量，如个人月收入、社平工资，以及20％、8％等，都有可能根据个人自身变化和国家政策的调整而改变，所以最后计算出的李退休后每月领取1106.8元养老金，可能在35年后，会有很大变化。但是替代率变化不会很大，不同人计算出的不同替代率，基本可以反映其在退休时领取的养老金，能替代多少现在的收入。

　　一般来说，收入越高，替代率越低；也就是说，在职时收入越高的人，退休后“钱不够花”的感觉会越强烈。

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　　【用案例告诉你退休能拿多少钱】

　　李先生，25岁，月收入2000元，以李先生60岁退休为例，计算他退休后每个月可以从社保中领取的养老金金额如下：

　　基础养老金：2734（2005年北京社平工资）×20％＝546.8元;

　　个人账户养老金：2000×8％＝160（一个月个人上缴社保养老费用），160×12＝1920（一年上缴社保养老费用），1920×35＝67200（从现在至退休，35年个人所缴纳的全部社保养老费用，也就是个人账户累计余额）;

　　67200÷120＝560（退休后，每月领取的个人账户养老金数额）;546.8（基础养老金）＋560（个人账户养老金）＝（退休后每月领取养老金数额）;也就是说，在目前情况下，李退休后，每月可以领取养老金为1106.8元。

　　用李退休后的养老金除以其现在每月的工资，得到的数字称作“替代率”，也就是退休时和在职时的收入比。

　　1106.8÷2000＝55.34％

　　也就是说，按照目前情况，李退休时领取的养老金，相对于在职时工资的替代率为55.34％。

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　　【不知真假的养老金内幕真相】

　　我其实刚毕业的前两三年，也是没搞清楚，当然不是为了苦学性知识而耽误了时间，和普通人一样，没有这个意识。后来接触到了商业保险，翻着白眼反复看，基本了解了当时的规则：

　　根据个人上年月平均工资，个人缴纳8%，单位缴纳22%，其中个的缴纳的部分和单位缴纳的22%中的3%，列入养老金个人账户。这部分永远归个人所有，另外单位缴纳的部分，列为社会养老金统筹账户。

　　到退休后拿多少钱呢？缴满15年的，养老金分为两部分，一部分是个人账户部分的1/120，相当于分10年拿完，当然并不是说10年后就没有了，一直到去逝。第二部分是当时社会平均工资的20%。

　　假设目前有一个小白领，月薪4000，则每月个人加单位，为其个人账户缴纳了440元的钱，一年就是5280。假设工资每年增长5%，一共缴纳了25年，则个人账户一共有251998元，则养老金的一部分就是251998/120=2099元。假如目前社会平均工资是1500，每年增长5%，则25年后的社会平均工资是5079，则20%的另一部分养老金是1016元。合计养老金3115元。

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　　【想拿到养老金你需要提前准备这些】

　　要按月领到社保退休金，需要满足两个条件。一是个人的累计参保缴费年限一般要达到15年（对于老职工，如果过去有国家承认的连续工龄，相应年限可以视同为已缴费。另外，按规定，1998年6月30日前参加基本养老保险，2013年6月30日前达到国家规定的退休年龄，累计缴费年限要求为10年）；二是达到国家规定的退休年龄（男性60周岁，女性干部55周岁，工人50周岁）……

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　　【【网友新声音：还要延迟？？？40岁退休才最合适啊。。。。】

　　40岁退休，我还有力气捣鼓捣鼓我喜欢的菜肴，熬些汤水，滋补滋补我孱弱的身体。

　　40岁的年纪，我的眼睛还好使，还可以上网聊聊天，灌灌水，与网友打打趣；还能逛逛淘宝，买两件漂亮衣服装装嫩。

　　40岁的年纪，胳膊腿还算利索，我还可以参加那个夕阳红民间艺术团，还能蹦蹦也能跳跳，甩甩胳膊抖抖肩。

　　40岁的年纪，我还能背着背包去旅游。我能挽着裤脚去爬山去涉水，还有个小小愿望，能去美丽的江南水乡体验一下鲁迅笔下的美景。

许正奎