网络融资成破解小微企业融资难“利器”

魏师杰

随着我国电子商务的健康发展和网上银行的快速普及，近年来一种申请、借款和归还的全过程都在网上操作的银行贷款方式——网络融资在广大小微企业中逐渐风靡起来，并凭借其方便快捷、节约成本的特点成为破解小微企业融资难的利器。以中国工商银行为例，自2009年底推出这项业务以来已经累计为3.2万户小企业提供了贷款支持，2011年通过网络融资累计为小微企业发放贷款超过3000亿元。截至2011年末该行向小微企业客户提供的网络融资余额已近1800亿元，较年初新增906亿元，增幅达101%。    目前，工商银行向小微企业提供的网络融资业务主要包括侧重于融资网络化的“网贷通”和侧重于电子商务新型领域的“易融通”两大类产品。其中“网贷通”是向小微企业客户提供的一种网络自助式循环贷款服务，使企业足不出户即可完成贷款的申请、提款和归还等过程。该产品“随时随地、随借随还”的产品特性打破了时间和空间上的限制，特别契合小企业融资“短、频、急”的需求特点，受到了广大小企业客户的欢迎。
0 S9 }6 [& _, C& w% q/ ^    与此同时，“网贷通”具有高效自主、不提款不计息的特点，企业可根据销售淡旺季等情况随借随还，可以大幅降低融资成本，更好地满足了小微企业对资金需求的间歇性、周期性特点。以目前一年期贷款基准利率计算，一笔100万元的贷款如果一年中能节约60天的使用时间，就能省下将近1.1万元的融资成本，这对小企业来说不是笔小数目。
5 F& Q3 J5 I9 N! n. q. e0 s    对于网络融资给小微企业带来的便利，浙江省宝发水产有限公司董事长陈波有着切身的体会。陈波经营的企业是浙江舟山岱山县一家主要从事水产品收购、加工和销售的小型企业，由于地处海岛，每次到舟山市里的银行办业务都要乘坐渡船，往来一趟要花去半天时间。为解决宝发公司这一困难，当地工商银行向企业推荐办理了“网贷通”产品，并一次性签订了两年期的305万元的循环贷款借款合同。陈波告诉记者，签署“网贷通”协议后，以后再需要资金时只需通过网上银行提出贷款申请，手续简便、速度快，再也不用为了及时获得贷款而往来银行奔波了。哪怕人在外地，也能通过网上银行自主提取贷款，就像用信用卡一样方便。不仅如此，“网贷通”还能根据企业销售淡旺季进行资金的合理调配，旺季需要资金时及时提款，淡季有闲置资金时可以马上还贷。
  c* A/ K( F+ [/ c    除“网贷通”外，工商银行还针对电子商务发展过程中的融资需求，专门针对小微企业开发出“易融通网商微型企业贷款”网络融资新产品，专门针对第三方电子商务平台从事经营活动的微型企业和个体工商户、且单户在500万元以下的小额在线融资需求。只要经营正常、信用良好的微型网商，都可以通过工商银行门户网站、网上银行或合作第三方电子商务平台自助提出贷款申请。系统将自动处理网商提交的信息，再依据客户提交的申请信息依靠后台模型自动确定贷款额度和贷款利率，实现了小微企业融资的标准化处理模式。“易融通”不仅开创了银行业网上签订借款合同的先河，而且从贷款的申请环节到调查审批、合同签署、提款还款等环节均借助网络手段进行了简化和优化，进一步提升了网络融资业务的自助化和便利性。工商银行网络融资还率先推出了电子供应链融资和网上商品交易市场融资产品，与电子商务平台合作服务小微企业。
    工商银行相关负责人表示，今年该行网络融资将继续加大创新力度，契合电子商务快速发展的环境，依托企业与企业间的交易来设计更多创新产品，使得网络融资产品嵌入交易流中，真正促进小微企业实体经营需要。其中，该行网络融资将重点拓展500万元以下的微型企业贷款，通过网络化手段来解决规模更小的小微企业融资需求，为破解小微企业融资难提供有力支持。
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