社保不能应付重病 商业医疗险有保障

王志民

[导读]：有不少的消费者认为，购买了社保就不需要再买商业医疗保险了。但是，根据最新的统计，职工社保一年最高的报销金额是7.58万元，如果遇到重大疾病，是远远不够支付的，所以，购买商业医疗是十分必要的。
　现状：社会医保不足应付重病　　广州市劳动和社会保障局表示，新出台的社会医疗保险制度的特点是“低水平、广覆盖”，也就是说只能满足人们基本的医疗保障；同时，过去依靠国家、单位包揽医疗费用的时代已经结束，人们必须为自己和家人的医疗保障承担更多的责任。
　　职工一年最高可报销金额是7.58万元，超出部分全部自付。这笔费用对于重大疾病患者来说是远远不够的。以常见的心脏“搭桥”手术为例，目前搭一条“桥”的费用起码7-8万元，还不算其他药费、理疗费等。
　　商业医保可补不足
　　平安保险广州分公司契约部叶主任说，推行社会医疗保障制度对保险公司来说是商机。
　　因为根据新规定，门诊医疗费用由个人承担，社保医疗住院费用的起付线原则上控制在当地职工平均工资的10%左右，封顶线原则上在当地职工平均工资的4倍左右。这样，对于封顶线以上和起付线以下的部分，越来越多的人可能通过购买医疗保险，将费用负担转嫁给保险公司。
　　中国人寿保险公司企划部的邓经理认为，医改后一些意外事故的费用都要由自己负担，还有就是住院、门诊的部分费用也要自己掏钱，如果买了相应的商业医疗保险，自付部分将大大减少。
　　事实上，从国家颁布的基本医疗保险制度配套文件看，人们就医将受到更多的制约，不仅规定了医疗保险统筹基金封顶线，而且人们将负担更大比例的医疗费用和药品费用，一些比较高级的诊疗项目基本医疗保险将不予支付费用。而商业保险一定程度上弥补了社保的不足，条件是每年向保险公司缴交数百元至数千元不等的“以防万一”费用。
　保险公司快速应变
　　不少保险公司反映，近期公司的咨询电话已经被“打爆”，咨询内容大都围绕医保推出后如何使医疗得到更好的保障。伍先生说，尽管收入并不高，但还是要考虑买，“现在的形势还是买一点‘稳阵’(放心)”。
　　广州各大保险公司顺势而上，开始大打“医保牌”。如泰康人寿广州分公司已设计出为医改度身订造的“高额无忧”系列团体医疗险种和世纪泰康个人住院医疗保险。险种最大特点在于，专门承保社会医疗保障“封顶线”以上的医疗费用风险。
　　平安保险、中国人寿保险等也在酝酿推出配合“医保”的险种。
　　如何选购商业医保
　　如何选择相应的商业保险作为补充？记者为此采访了保险公司的专业人士。
　　参保者应买津贴险
　　平安保险广州分公司契约部的边先生认为，对参与社会医疗保障的职工来说，购买津贴型的商业保险最为合适，因为如果参保人不幸患上重大疾病，保险公司不仅可以一次性赔付相应手术费用，还会每天向参保人提供住院费用津贴，而这部分费用是社会医疗保险不能提供的。
　　他向记者举了一个例子：刘先生1年前买了461元的津贴险，年内不幸患上白血病，需要移植骨髓，费用是7.6万元。保险公司除了要为刘付7.6万元手术费外，还要额外给予刘56500元的住院津贴费(按刘住院277天，每天津贴200多元计算)。
　　也就是说，刘先生花了461元买保险，最后获得的赔偿金额是13.25万元。
买商险也有“公式”
　　在保险公司工作的曾小姐说，公司已为她买了保险，但自己还是另外买了个人险。
　　她说，以她个人的经验看，买怎样的保险有一个公式：“需购买的保险＝你想要的保险程度-你现有的保障水平”，也就是说，你如果想要30万元的保险费，而你的社保有7万多，公司又为你买了补充险2万元，那么你只要买能保20万元的那一档保险就可以了。
　　有业内人士认为，以广州目前的经济、医疗水平看，合理的参保金额是自身年收入的5%左右。即如果你一年能赚5万元，拿出2500元买保险是适度的。
　　已买险种可以变更
　　据了解，新医保方案出台后，很多人都会有这样的担心：以前买的那些险种现在还没到期，医改后又想买新险种，如果放弃以前的买新的会觉得太浪费。
　　对此，泰康人寿保险公司的王科长说，如果是在泰康保了某种险，现在又想换一种的话，公司可按比例把原保险费的余额转到新的险种费用上。
　　据初步了解，其他保险公司也有一些类似的办法。
　　买保险要“度身订做”
　　将不同的险种比较，希望得到“哪个更好”、“哪个更便宜”的判断是正常的。可业内人士指出，这样做并不科学，也是相当困难的。
　　据了解，各公司保险条款和费率都经过国家保险监督管理部门的批准，险种之间存在的差异主要体现在保障的项目、范围和程度上，其保费标准也相应有所不同。因此，选择商业医疗保险，关键应从自身的特点需要出发，弄清楚自己可能面临的风险来自哪里，是疾病住院风险大，还是意外住院风险多，然后才选择相应的险种加以保障，避免盲目投保。
　　费用型保险
　　费用型保险是保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿其全部或部分医疗费用。由于这类产品在理赔时须提供原始医疗费用收据，因此适合没有社会医疗保险或其他费用型保险的人群投保。
　　津贴型保险
　　津贴型保险(定额给付型保险)是指不考虑被保险人的实际费用支出，而是以保险合同约定的保险金额给付保险金的保险。这类保险产品在理赔时无须提供医疗费用收据，因此适合所有的人群投保。