家庭顶梁柱面临多重压力 足额投保撑起安全伞

王志民

      家庭顶梁柱面临多重压力 足额投保撑起安全伞
   保险的黄金(1661.20,-1.20,-0.07%)准则是由“寿险、健康险和意外险”构建起来的全面保障金三角，在投保额度足量的情况下，恰当、全面的保险计划才能真正做到雪中送炭，为家庭撑起全面防护的安全伞。
　　文 本刊记者 陈婷
　　近年来，现代保险概念和产品知识的推广已经渐入入心，国民购买保险的意识明显增加。在人们的日常生活中，保险到底能够发挥怎样的保障作用呢？保险公司的理赔数据可以带来重要参考信息。
　　近期，友邦中国公布了2011年年度理赔数据的统计报告，其中涉及友邦中国在2011年中国大陆地区发生的重大疾病赔付、死亡赔付、意外残疾赔付、意外医疗险赔付以及意外住院费用赔付等五方面的数据及相关人群比例等信息，同时包括了2011年排名前十的死亡原因和赔偿原因。  
　　根据该统计报告，2011年1月至12月，美国友邦保险有限公司在中国大陆各分支机构所有保险赔付中，住院费用赔付及意外医疗险赔付占到总赔付金额近六成。在与重大疾病相关的理赔原因排名第一的为“恶性肿瘤”，紧随其后的为急性心肌梗塞、终末期肾病等。随着现代社会生活节奏的日益加快，生活成本和压力的不断增加，人们容易提早陷入健康和经济上的烦恼，友邦保险的数据分析中有更多信息值得市场深究和思考。
　　通过对这份理赔数据的深度剖析，并与2010年的数据进行对比，我们发现以下几方面的问题。
　　人身险理赔的高发年龄段仍然为31~60岁，投保人在该阶段正处于“上有老下有小”的顶梁柱时期。专家建议，市民应尽早投保并选择长期险种加强保障力度。住院费用赔付占全年赔付总量的40%以上，与2010年基本持平，而其中78%左右的理赔案例集中在4000元以下的赔付金额。随着住院费用的日益增长，大多数投保人的保障额度应相应提高。
　　2011年重大疾病赔付件数及赔付金额较2010年有大幅增长。说明社会节奏越来越快，生活饮食环境趋恶劣的情况下，重大疾病的发生率有上扬趋势，拥有一份重大疾病保险势在必行。2011年重大疾病件均赔付为7.7万多元，较2010年增长近10%，但对比重疾后的实际金额需求，仍有不小缺口。2011年，超过50%的重疾赔付金额处在6万元以内的较低的额度之内，恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的最主要原因，超过八成以上的重大疾病理赔是因为恶性肿瘤，拥有重大疾病保障，尤其是恶性肿瘤险就显得极为重要了。重大疾病的花费一般在5万至20万元之间，加上现今涨幅不断的CPI，而治疗过程中又需要大量耗费资金，应考虑适当提高投保额度从而提升保障水平。
　　2011年，恶性肿瘤及意外死亡是导致死亡赔付的两大重要原因。从不同投保年限保单死亡理赔的分布来看，死亡的发生率基本保持平稳，因此尽早投保含有身故责任的产品，尤其是一些长期险种，可以用较低廉的保费换取一份长期稳定的保障。
　　2011年身故赔付数据较2010年相比较为平稳，76%的赔付金额低于6万元，对于在教育、医疗、养老、住房等多重压力下生活的现代人，尤其是作为家庭经济支柱来说，更应该为自己投保一份能对抗重压的保障，以备难时之需。
　　正如友邦保险数据分析所显示，国内许多保险理赔案件中，住院赔付、意外医疗赔付以及重疾赔付的人均赔付金额，都显著低于卫生部相对应公布的中国卫生事业发展情况数据。一些险种由于购买时间较早、投保额度低，随着时间推移和社会发展，无法满足全面保障的需求，投保人应在专业人士的指导下，经常对购买的保险产品和保额进行检视，调适保障的范围和额度。
　　同时，友邦保险的理赔数据分析也从侧面反映了目前普遍存在的一些社会问题，也为我们敲响警钟：如何规划家庭财富获得全面保障，如何维持工作和生活的平衡获得健康稳定的生活，都是值得所有忙碌的人们认真考虑的问题。